ペット保険の保険料は、保険会社や契約内容によって大きく異なります。中でも、ペットの「年齢」と「犬種（または体重）」は保険料を決める最も重要な要素です。この記事では、保険料がどのように決まるのか、年齢や犬種がどの程度影響するのかを詳しく解説します。
ペット保険料を決める5つの要素
ペット保険の保険料は、以下の5つの要素によって決まります。
1. ペットの種類と体重
犬の場合： 犬種または体重によって保険料が異なります。一般的に、大型犬ほど保険料が高くなる傾向があります。これは、大型犬の方が病気やケガのリスクが高く、治療費も高額になりやすいためです。
猫の場合： 猫は犬種による区分がなく、年齢のみで保険料が決まります。すべての猫が同じ料金体系で評価されるため、シンプル🛒な構造です。
2. ペットの年齢
年齢は保険料を決める最も重要な要素の一つです。基本的に、若いときは安く、年齢が上がるにつれて保険料も高くなります。これは、高齢になるほど病気やケガのリスクが高まるためです。
3. 補償割合
補償割合（50%、70%、100%など）が高いほど、保険料も高くなります。補償内容の違いについては別の記事で詳しく解説しています。
4. 特約の有無
ペット🛒賠償責任特約やペットセレモニー費用特約など、追加の特約を付けると保険料が上がります。
5. 支払方法と割引制度
年払いを選択すると月払いより割安になるケースがあります。また、多頭割引やインターネット申込割引などを提供している保険会社もあります。
年齢による保険料の変動パターン
ペット保険の保険料は、年齢とともにどのように変わるのでしょうか。保険会社によって3つのパターンがあります。
パターン1：毎年増加型
最も一般的なパターンです。契約更新時に、ペットが1歳年を取るごとに保険料が上がります。楽天ペット保険🛒でも採用されているシステムです。
特徴：
毎年保険料が見直される
高齢になるほど負担が大きくなる
多くの保険会社がこの方式を採用
メリット：
若いうちは保険料が安い
リスクに応じた公平な料金設定
デメリット：
将来の保険料が予測しにくい🛒
高齢期の負担が重い
パターン2：段階的増加型
3年ごとなど、一定期間ごとに保険料が上がるパターンです。
特徴：
0-2歳、3-5歳、6-8歳、9-11歳、12歳以上などの年齢区分
区分内では保険料が変わらない
PS保険などが採用
メリット：
数年間は保険料が変わらず予算を立てやすい
急激な値上がりがない
デメリット：
区分の切り替え時に大きく値上がりすることがある
パターン3：上限付き増加型
一定の年齢まで上がり続け、その後は据え置きになるパターンです。
特徴：
12歳以降は保険料が据え置きになる会社もある
猫は9歳以降据え置きの場合も
メリット：
高齢期の保険料上昇が止まる
長期的な見通しが立てやすい
デメリット：
据え置き前の年齢での増加率が高い場合がある
| 年齢パターン | 増加頻度 | 予測しやすさ | 高齢期の負担 |
|---|---|---|---|
| 毎年増加型 | 毎年 | △ | 大きい |
| 段階的増加型 | 3年ごと等 | ○ | 中程度 |
| 上限付き増加型 | 毎年（上限あり） | ○ | 据え置き |
犬種による保険料の違い
犬の場合、犬種（純血種）または体重（ミックス犬）によって保険料が大きく異なります。これは、犬種ごとに病気やケガのリスクが異なるためです。
アニコム損保の犬種分類例
アニコム損保では、犬種をA～Eの5つのクラスに分類しています。
クラスA（低リスク）：
チワワ
ミニチュアダックスフンド
など
クラスB：
シーズー
ポメラニアン
ヨークシャーテリア
など
クラスC：
フレンチブルドッグ
柴犬
コーギー
など
クラスD：
ゴールデンレトリバー
ラブラドールレトリバー
など
クラスE（高リスク）：
バーニーズマウンテンドッグ
セントバーナード
など
クラスが上がるほど保険料が高くなります。一般的に、大型犬や特定の遺伝性疾患を持ちやすい🛒犬種は高いクラスに分類されます。
ミックス犬の分類
純血種でない場合は、体重によって小型犬・中型犬・大型犬に分類されます。
| 体重区分 | 体重範囲 | 月額保険料の目安（1歳、70%補償） |
|---|---|---|
| 小型犬 | 10kg未満 | 1,500円～3,000円 |
| 中型犬 | 10kg～25kg | 2,500円～4,500円 |
| 大型犬 | 25kg以上 | 3,500円～6,000円 |
※保険会社やプランによって異なります
なぜ犬種で保険料が違うのか
犬種によって保険料が異なる理由は、主に以下の3つです：
遺伝性疾患のリスク：特定の犬種は遺伝的にかかりやすい病気がある
体の大きさ：大型犬は関節疾患や心臓病のリスクが高い
平均寿命：寿命が短い犬種は、若い頃から重病になるリスクが高い
年齢別保険料の具体例
実際の保険料がどのように変わるのか、具体例を見てみましょう。
小型犬（トイプードル）の例
| 年齢 | 月額保険料（70%補償） | 年間保険料 |
|---|---|---|
| 0歳 | 2,290円 | 27,480円 |
| 3歳 | 2,520円 | 30,240円 |
| 6歳 | 3,180円 | 38,160円 |
| 9歳 | 4,320円 | 51,840円 |
| 12歳 | 5,780円 | 69,360円 |
| 15歳 | 5,780円（据え置き） | 69,360円 |
※架空の例です。実際の料金は保険会社にご確認ください。
大型犬（ゴールデンレトリバー）の例
| 年齢 | 月額保険料（70%補償） | 年間保険料 |
|---|---|---|
| 0歳 | 3,890円 | 46,680円 |
| 3歳 | 4,280円 | 51,360円 |
| 6歳 | 5,400円 | 64,800円 |
| 9歳 | 7,340円 | 88,080円 |
| 12歳 | 9,820円 | 117,840円 |
| 15歳 | 9,820円（据え置き） | 117,840円 |
※架空の例です。実際の料金は保険会社にご確認ください。
大型犬🛒は小型犬と比べて、0歳時点で約1.7倍、12歳以降では約1.7倍の保険料となります。
保険料を抑えるコツ
ペット🛒保険の保険料は長期的に見ると大きな負担になります。以下のコツで保険料を抑えましょう。
1. 若いうちに加入する
年齢が上がってから加入すると、最初から高い保険料を払うことになります。エイチ・エス損保の保険料表で具体的な年齢別料金を確認できます。生後すぐや1歳までに加入するのが理想的です。
2. 補償割合を見直す
100%補償ではなく70%補償にするだけで、保険料を30%程度抑えられる場合があります。ペット保険選びの5つのポイントを参考に最適な補償割合を選びましょう。
3. 免責金額を設定する
免責金額（自己負担額）を設定することで、保険料を下げられます。ただし、少額の治療では保険金を受け取れなくなるため注意が必要です。
4. 年払いを選択する
月払いより年払いの方が、年間で数千円安くなるケースがあります。
5. 割引制度を活用する
多頭割引：複数のペットを同時に加入すると割引
インターネット🛒申込割引：ネット経由の申し込みで割引
無事故割引：保険を使わなかった年に割引（一部の会社のみ）
まとめ：年齢と犬種を理解して賢く選ぼう
ペット保険の保険料は、年齢と犬種（体重）によって大きく変わります。この記事のポイントをまとめます：
年齢の影響：若いときは安く、年齢とともに上昇。12歳以降据え置きの会社もある
犬種の影響：犬は犬種や体重で分類され、大型犬や高リスク犬種は高い
猫の特徴：猫は犬種分類がなく、年齢のみで決まる
保険料パターン：毎年増加型、段階的増加型、上限付き増加型がある
節約のコツ：若いうちの加入、補償割合の見直し、割引制度の活用
保険料は長期的な視点で考えることが重要です。ペット保険の基本を理解したうえで、ペット保険と医療費の賢い備え方を学び、最適な保険を選びましょう。
複数の保険会社の見積もりを比較し、ペットの年齢や犬種に合ったプランを選ぶことで、無理のない保険料で安心を手に入れることができます。
