ペット保険への加入を考えているけれど、「すでに病気の治療をしている」「生まれつきの病気がある」という場合、保険に入れるのか、また補償されるのか気になりますよね。既往症や先天性疾患に対するペット保険の対応は、保険会社によって大きく異なります。この記事では、既往症と先天性疾患の補償について詳しく解説します。
既往症とは？ペット保険における定義
既往症とは、ペット保険に加入する前から存在していた病気やケガのことです。アニコム損保の説明によると、既往症は基本的に補償対象外となります。
既往症とみなされるケース
以下のような場合、既往症として扱われます：
加入前に診断された病気 動物病院🛒で診断を受け、病名が判明している病気は既往症となります。たとえ完治していても、再発や関連疾患は補償されないことが多いです。
加入前から症状が出ていた病気 診断はされていなくても、加入前から症状が出ていた場合、既往症とみなされることがあります。例えば、皮膚を痒がっている、下痢が続いているなどの症状です。
現在治療中・通院中の病気 継続的に治療を受けている慢性疾患は、明確に既往症として扱われます。心臓病、腎臓病、糖尿病などがこれに該当します。
過去に治療を受けた病気 完治していても、保険会社によっては過去の病歴を既往症として扱い、その病気の再発や関連疾患を補償対象外とすることがあります。
既往症があると保険に入れない？
既往症があるペット🛒は、ペット保険に加入できないのでしょうか？実は、完全に入れないわけではありません。
加入できる可能性のあるケース
条件付き加入（特定疾病除外） 既往症のある病気だけを補償対象外とする「特定疾病除外」という条件で加入できることがあります。例えば、皮膚病の既往症がある場合、皮膚病のみを対象外として、それ以外の病気やケガは通常通り補償されます。
特定部位除外 特定の身体部位のみを補償対象外とする条件で加入できる場合もあります。例えば、右後足に既往症がある場合、その足だけを対象外とすることがあります。
軽度な病気の場合 一時的な病気で、完治から一定期間（例：6ヶ月）が経過している場合、通常の条件で加入できることもあります。外耳炎、皮膚炎、胃腸炎など🛒がこれに該当することがあります。
加入が難しいケース
以下のような病気がある場合、保険会社によっては加入自体を断られることがあります：
| 病気の種類 | 加入の可否 |
|---|---|
| がん | ほぼ不可 |
| 心臓病 | 困難 |
| 腎臓病 | 困難 |
| 糖尿病 | 困難 |
| てんかん | 困難 |
| 免疫疾患 | 困難 |
PS保険の解説によると、これらの疾患は補償が高額になりやすく、保険会社のリスクが高いため、加入を制限されることが多いです。
先天性疾患・遺伝性疾患の補償
先天性疾患や遺伝性疾患に対する対応は、保険会社によって大きく異なります。オリコンの比較記事によると、補償する会社としない会社があります。
先天性疾患とは
先天性疾患とは、生まれつき持っている病気や身体の異常のことです。代表的なものに以下があります：
骨格系の異常
膝蓋骨脱臼（パテラ）
股関節形成不全
肘関節形成不全
心臓の異常
心室中隔欠損
動脈管開存症
肺動脈狭窄症
その他の異常
停留睾丸
鼠径ヘルニア
臍ヘルニア
保険会社による対応の違い
先天性疾患への対応は、保険会社によって以下のように異なります：
全面的に対象外とする会社 先天性疾患・遺伝性疾患は一切補償しないと明記している保険会社もあります。加入時に判明している場合はもちろん、加入後に発見された場合も補償されません。
条件付きで補償する会社 「契約後に初めて発症・診断された先天性疾患」は補償するという条件を設けている会社があります。ただし、遺伝性疾患は対象外とすることが多いです。
初年度のみ補償する会社 先天性疾患が判明した初年度のみ補償し、翌年の更新時からその疾患を対象外とする会社もあります。
犬種・猫種別の注意点
特定の犬種・猫種には、先天性疾患・遺伝性疾患が多いことが知られています：
小型犬に多い疾患
チワワ：水頭症、膝蓋骨脱臼
ダックスフンド：椎間板ヘルニア
トイプードル🛒：膝蓋骨脱臼、白内障
大型犬に多い疾患
ゴールデン・レトリバー：股関節形成不全、心臓病
ラブラドール🛒・レトリバー：股関節形成不全、肘関節形成不全
猫種に多い疾患
スコティッシュ・フォールド：骨軟骨異形成症
ペルシャ：多発性嚢胞腎
メインクーン：肥大型心筋症
これらの犬種・猫種を飼っている場合、先天性疾患の補償がある保険を選ぶことが特に重要です。
告知義務とは？正直に申告する重要性
ペット保険に加入する際には、ペットの健康状態や過去の病歴を正確に申告する「告知義務」があります。MOFFME の解説によると、告知義務違反はほぼ100%発覚します。
告知義務で申告すべき内容
一般的に、以下の内容を告知する必要があります：
現在治療中の病気やケガ
過去に治療を受けた病気やケガ（期間は保険会社により異なる）
手術歴
投薬中の薬
健康診断の結果
現在の体重・健康状態
告知義務違反はなぜバレるのか
ピクシーの記事によると、告知義務違反は以下の理由で発覚します：
保険金請求時の調査 保険金を請求すると、保険会社は動物病院🛒にカルテの確認を行います。この時、過去の診療記録も確認されるため、告知していなかった病気が判明します。
動物病院のカルテ照会 動物病院は長期間カルテを保管しているため、過去の診療歴が残っています。保険会社は複数の病院に照会をかけることもあります。
症状の矛盾点 初診であるはずなのに、症状の進行具合から「以前から症状があったのでは」と疑われることがあります。
告知義務違反の代償
告知義務に違反した場合、以下のペナルティがあります：
契約解除：虚偽申告が発覚すると、契約が解除されます
保険金不払い：それまでに支払われた保険金の返還を求められることもあります
保険料の無駄：支払った保険料は返金されません
再加入困難：他の保険会社への加入も難しくなります
治療中でも入れるペット保険は？
現在治療中の場合でも、条件付きで加入できる可能性のある保険会社があります。
条件付き加入の審査プロセス
申込時に現在の病気を正確に告知
保険会社による審査：病気の種類、治療状況、予後などを総合的に判断
特定疾病除外の提案：治療中の病気のみを対象外とする条件の提示
契約成立：条件に同意すれば契約成立
加入しやすい保険会社の特徴
以下のような特徴を持つ保険会社は、既往症がある場合でも比較的加入しやすいとされています：
引受基準が緩やか🛒
特定疾病除外の設定が柔軟
高齢ペットでも加入可能
審査が個別対応
ただし、保険料が高めに設定されていることが多いため、費用対効果をよく検討する必要があります。
既往症・先天性疾患を持つペットの保険選び
既往症や先天性疾患があるペットのために、保険を選ぶ際のポイントをまとめます。
1. 複数の保険会社に問い合わせる
保険会社によって引受基準が異なるため、1社で断られても他社で加入できることがあります。最低でも3～5社に問い合わせてみましょう。
2. 正直に告知する
告知義務違反は必ず発覚します。最初から正直に申告することで、適切な条件で加入できる可能性があります。
3. 特定疾病除外を受け入れる
既往症のある病気を対象外とする代わりに、それ以外の病気やケガは補償されます。完全に入れないよりは、部分的でも補償を受けられる方が安心です。
4. 健康なペットは早めに加入する
まだ病気をしていない同居ペットや、今後迎える予定のペットは、健康なうちに早めに加入しておくことが重要です。
5. 継続可能性を確認する
先天性疾患が補償される場合でも、更新時に対象外になることがあります。継続時の条件変更について、事前に確認しておきましょう。
まとめ：既往症・先天性疾患への理解が大切
既往症や先天性疾患を持つペット🛒のペット保険について、この記事のポイントをまとめます：
既往症は基本的に補償対象外：加入前の病気は補償されないのが原則
条件付き加入の可能性：特定疾病除外で加入できることもある
先天性疾患は保険会社次第：補償する会社としない会社がある
告知義務は絶対に守る：虚偽申告は必ず発覚し、重大なペナルティがある
健康なうちに加入する：これが最も重要なポイント
既往症や先天性疾患があっても、諦める必要はありません。ペット保険の基本的な仕組みを理解した上で、複数の保険会社に相談し、愛するペットに最適な保険を見つけましょう。
そして何より、まだ健康なペットについては、早めに保険に加入しておくことが最善の選択です。病気になってからでは選択肢が限られてしまうため、今すぐ検討を始めてください。
