愛犬の鳴き声を財布の中身と考えてみてください：36の無過失責任州では、愛犬がどんなに大人しくても最初の咬傷の請求を支払う必要がありますが、14のワンバイト州では、過去に咬みついた証拠がない限り責任を問われません。郵便番号による上限額はデトロイトの5万ドルからデンバーの100万ドルまで大きく異なり、愛犬が「ピットブル系に見える」場合、ブラックリストにより補償が無効になる可能性もあります。保険の補償限度額を確認し、アンブレラ保険を追加し、擦り傷などの写真を撮影してください—その後、法律の抜け穴を探るために読み進めましょう。
愛犬がぬいぐるみのタコ以上に硬いものを咬んだことがなくても、歯が肉に触れた瞬間、法律上は2つのカテゴリーのどちらかに分類されます：請求が自動的に発生する「無過失責任州」か、飼い主が愛犬に問題行動の前歴を知っていた場合を除き、最初の咬みつきが基本的に無罪となる「ワンバイト州」のいずれかです。
36の無過失責任州では、咬傷が発生したという事実だけで保険が適用されます—愛犬の過去を調査する必要はありません—しかし、アラバマ州法典 § 3-6-1では、犬がそれまで攻撃性を示したことがなく、被害者が不法侵入者であった場合、支払額が削減されることがあります。
14のワンバイト州では、被害者は飼い主が犬が危険であることを知っていたことを立証する必要があります。そうでなければ、飼い主は責任を免れます。ニューヨーク州のような混合州では折衷案が採られており、医療費は状況に関わらず支払われますが、慰謝料については事前の警告（唸り声など）の証拠が必要となります。
地図上の自分の地区を想像してみてください：同じ通り、同じ犬でも、郵便番号の境界線を一つ越えると、30万ドルの安全策が2万5千ドルに縮小したり、愛犬が「危険犬種」リストに載っている場合は無効になったりします。下の表は、同じ都市内の4つの地区（郵便番号が異なる）が、大きく異なる最低補償額、犬種規制、隠れた上限額を持つことを示しています。これは犬による咬傷よりも厳しい影響を与える可能性があります。「保険代理店が何とかしてくれる」と安易に考えず、この隙間は個人の問題であり、リード（引き綱）と請求書を握っているのはあなた自身であることを忘れないでください。実際、29州では現在、犬による負傷に対して飼い主に厳格な責任を課しており、最初の咬みつきでも数十万ドル規模の請求が発生し、低い地域の上限額を超えてしまう可能性があります。愛犬を衝突テスト済みハーネスで車に固定することは、咬傷の前兆となる注意力散漫関連の事故を減らす最も簡単な方法です。
愛犬の笑顔には値札が付いていません—誰かが咬まれるまでは—リードを握ることは、36の無過失責任州の地図を握ることも意味します。ここでは、愛犬がリスにすら唸ったことがなくても、法律が被害者に空白の小切手を渡し、あなたに請求書を渡します。
フロリダ州、カリフォルニア州、ユタ州を見てみましょう：郵便配達員のふくらはぎを一咬みしただけで、あなたは彼らの救急車代、形成外科医、鎮痛剤を支払うことになります。
愛犬をドッグドライブシートに固定することは、咬傷の前兆となる注意力散漫関連の事故を減らすことができます。
法令は「以前は大人しかったですか？」という議論を飛ばします。相手が明らかに不法侵入または挑発していた場合を除き、あなたが支払いをしなければならず、そうした抗弁理由でさえ支払額をすぐに減らしてしまう可能性があります。
補償は？ほとんどのポリシーは10万〜30万ドルの限度額を提示していますが、一度の救急ヘリコプター搬送でそれを使い果たしてしまう可能性があります。
補償額を増額するか、アンブレラ保険を探すか、さもなければ貯金に別れを告げることになります。
「警官、スパーキーは今までそんなことしたことないんです！」と言い訳を試みたことがあれば、ワンバイトルールをご存知でしょう：主に田舎でピックアップトラックが愛される16州では、被害者があなたがスパーキーに狂犬病的瞬間があることを事前に知っていたことを証明できない限り、あなたの犬は1回無料で咬みつくことができます—訴状は郵便受けに届きません。一度責任が生じると、犬用GPS首輪が、ルール下の「認知」の証拠として保険会社が引用する可能性のある過去の放浪事件を記録することができます。その後は、每一次の唸り、咬みつき、救急病院の請求書に対してあなたが責任を負います。問題は、あなたの住宅所有者保険の支払い上限が依然として2万5千ドルである可能性があることです—絆創膏代には十分ですが、30万ドルの再建手術には笑い話です。カリフォルニア州の飼い主は無料パスを飛ばします。なぜなら民法 § 3342 は初めての咬みつきに対しても無過失責任を課すからです。あなたの郵便番号を州の地図に入力してください：一部の郡では密かに限度額を引き下げたり、犬による咬傷よりも厳しい「動物責任」除外条項をこっそり追加していたりします。
スパーキーが郵便配達員の足首を噛むおもちゃと間違えた瞬間、あなたは実際にどれだけの補償を持っていますか？
保険証券の補償明細書を覗いてみてください：10万ドルと書いてあれば、あなたはすでに2024年の時点で不利な立場にあります。
1. 住宅所有者保険の基本限度額を州の咬傷上限額に合わせてください—コロラド州は現在100万ドルを要求しています。
2. 100万ドルのアンブレラ保険を重ねてください：これは隙間を埋め、陪審員の判断が厳しくなった場合の弁護士費用も支払います。
3. 保険会社が犬種の書類を要求する場合、犬専用の特約を追加してください：これは後から保険会社が逃げ出すことを防ぎます。事故がエスカレートした場合に迅速な身元確認や搬送のために、犬用防災キットと一緒に所有証明書を保管しておくことを検討してください。
36州の無過失責任法令は、医療費、獣医療費、財物損害の全額を法定の上限なくあなたに支払わせるため、保険不足は資産を失う近道です。
賃貸人の方は、上記のリストの「住宅所有者保険」を「賃貸人保険」に置き換えてください—計算は同じで、保険料は安くなります。
更新のたびに再検討してください：昨日の細則は今日の訴訟材料です。
保険証券（デクラレーションページ）を確認したばかりかもしれません。立派なウンバレラ保険に加入した自分を褒めたくなる気持ちもわかりますが、「いい子だ」と言うよりも早く、愛犬スパーキーのDNAが保険の適用を拒否される可能性があります。
犬種ブラックリストの迷路へようこそ。ここでは、今でもラップドッグ気分の優しいシェパードミックス犬でさえ、裁判所にいるような足噛み犬たちと同じく、保険会社から冷たくあしらわれる可能性があります。
「ピットブルに見える」という大雑把な見た目の判断だけで、保険会社は請求全体をインク（条文）で除外できるのです。たとえあなたの愛犬の経歴がソファで甘えることだけだったとしてもです。
これはほとんどの州で合法です。遺伝子検査は不要、咬傷歴も不要です。
ペンシルベニア州とミシガン州では、州法により保険会社が犬種のみを理由に保険適用を拒否することが禁止されており、これらの州の飼い主はブラックリストに対して珍しい保護盾を持っています。
保険料の急上昇は、住宅ローンに駐車違反切符が貼り付けられたような感じです。保険料は3倍になるか、ポリシー自体が消滅し、平均約690万円という咬傷事故の全額を自分で抱えることになります。
こんな場面を想像してみてください。ご近所のお子さんが愛犬に軽く咬まれてしまい、救急車のライトがディスコのように点滅しています。突然、ピーナッツバターのように濃い保険用語の海に投げ出されました——本人請求、第三者請求、代位何とか？
安心してください、あなたは第三者です。お子さんのご家族はあなたの保険に対して請求を行います。あなたの保険会社が、その医療費、Xboxができなかった分の損失（休業補償）、将来の交際に支障が出るかもしれない傷跡まで支払います。もしあなたのピットミックスに共犯者がいた場合、あなたの保険会社はその飼い主に返金を求めるかもしれません——これが代位求償です。忘れないでください、フロリダ州の2025年義務化により、「危険犬種」に分類される犬の飼い主は、少なくとも10万ドル（約1000万円） の責任保険に加入することが必須となります。
あなたが支払う（本人請求） | 被害者が請求する（第三者請求） | 保険会社が取り戻す（代位求償） |
|---|---|---|
ファイドが噛んだあなたのソファ | お子さんの約180万円の救急処置費 | 共同飼い主を訴える |
稀、通常は拒否 | 苦痛、休業補償、セラピー | 複数犬によるもみ合い |
10万ドル（約1000万円）の上限に達してしまいましたか？ 残額はあなたの給料にひっつき虫のようにくっついてきます——ウンバレラ保険の出番です。
愛犬の歯が皮膚にピンクの引っかき傷ひとつ残したその瞬間から、お子さんの叫び声よりも大きなカウントダウンが始まります——一瞬でも対応を怠れば、その結果はエレベーター内での遅れたおならのように後から襲いかかります。
1. 24時間以内に地元の保健所に電話連絡を——オハイオ州などでは怠ると罰金が科せられます。
2. 写真を撮り、目撃者の情報を入手し、絆創膏の包み紙まで全て保存してください。記憶は安物のジーンズより早く色あせます。
3. 包帯を巻く前に保険会社に連絡を——保険会社が州に報告する義務がある州もあり、沈黙は請求を無効にする可能性があります。
書類の準備をしながら、ついでに犬の災害防止セットを愛犬の手の届くところに備えておきましょう。そうすれば、獣医療費、隔離命令、突然の避難時にも、あたふたして物資を探す必要がありません。
医療記録はきちんと整理し、飼い主の連絡先にタグを付け、書類の山を弁護士に確認してもらいましょう——そうすれば、昨日の失敗にむせび泣くのではなく、エレベーターを爽やかに進むことができます。
包帯が外れ、保健所への書類提出が終わった後、次に静かに迫る嵐は、あなたのポリシーが、犬ではなく、あなたを噛む可能性があるということです。
本当の「咬傷」は後から来る——あなたの愛犬ではなく、あなたのポリシーが損害を与える時だ。
1. エージェントに電話し、デクラレーションページを声に出して読み、責任限度額が少なくとも10万ドル（約1000万円）であることを確認してください——オハイオ州在住の方は、「凶暴な」子犬に対して10万ドルが必要です。
2. こっそりと記載されている犬種除外条項を探してください。「ピットブル：対象外」を見つけたら、更新前に特約の追加を依頼するか、他の会社を探しましょう。
3. 防御費用（弁護士費用）の条項を確認してください：理想的には限度額の外で支払われるものなので、弁護士費用がかさんでも30万ドル（約3000万円）の上限がそのまま維持されます。
各ページのスクリーンショットを撮り、自分自身にメールで送信し、12ヶ月後のリマインダーをカレンダーに設定しましょう——未来の自分（そして財布）がしっぽを振って感謝する日が来ます。
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